福建日报讯  2011年12月，沙县成为中国6个农村金融改革试验区之一，走上一条为破解中国农村融资担保难而进行的探索之路。

　　如今，沙县农村金改朝着“可持续、能复制、易推广”的方向，以信用评价为基础，大力推动农村金融体系创新，在探索普惠金融领域取得新进展。

　　诚信是“金”

　　8月18日，青州镇溪坪村农民吴福经从沙县农商银行青州支行第三次获得村级担保基金贷款。

　　让他兴奋的是，由于信用记录良好，他被评为“三星级”信用户，贷款额度从10万元提到12万元，还下调了利息。

　　吴福经十多年前就开始和银行打交道。当时由于缺乏抵押物，他只能拿母亲的定期存折质押，贷得2000元。他回忆，那时村民想贷款，如果没抵押物，就得找当公务员的亲戚朋友签字担保。

　　沙县被确定为农村金改试验区后，首先以高桥镇官庄村、高桥村和青州镇作为试点村，组建村级融资担保基金。

　　吴福经回忆说，当时有镇、村的干部来家里调查，问家里有多少人，孩子上学还是打工，家里有没赌博的，有没超生，有时在村里看见熟人，他们还会问问邻里有没不和。“后来我们才知道，这是在采集信息，进行信用评价。”

　　沙县农商银行董事长钟先礼介绍，村级融资担保基金贷款制度的前提，是对村民的信用评级。由村支书、主任、村民代表等5至7人组成农户信用评定小组，根据“基本情况、家庭收支、家庭资产”等项目，对各村村民逐一评出从3A至C等7种信用等级并建立档案。符合条件的农户以1万、2万元标准自愿入股。村民要申请贷款时，县农商行根据农户的信用等级和入股金额，按入股金2至5倍的额度发放贷款。

　　目前，沙县已有50582户农户建立电子化农户档案和农户信用等级评定，农户建档率100%。

　　今年开始，沙县再次完善农村信用评价机制，在信用评级的基础上，评定“三星级”和“五星级”信用户，贷款额度分别增加20%和50%，利率由基准利率上浮30%减为上浮20%和15%。

　　“为确保基金安全，建立了多道‘防火墙’。比如农户互保、县财政风险保障拨备金等。”钟先礼说，去年又推出村级融资担保基金国寿小额贷款借款人定期寿险，专为村级融资担保基金量身定制，保险期内借款人身故，借款由保险公司全额偿还。

　　官庄村实行担保基金贷款3年多来，没一笔不良贷款。“个人不讲信用，则会影响全村贷款利率。由村级担保基金建立的信用体系，形成相互牵制的利益导向。”高桥镇镇长林贞淦说。

　　普惠是“本”

　　谈起金改举措，沙县金融办主任曹永康如数家珍——

　　全县已设立村级融资担保基金67个，累计为7000多农户提供贷款担保3991笔3.51亿元;

　　积极探索农村住房系列贷款，已累计发放贷款1519笔2.43亿元;

　　积极引导农户、公司发展针对特定产业的行业性担保公司。目前，全县有5家以“三农”为主要服务对象的行业性担保公司，累计为308笔3.14亿元贷款提供担保;

　　出台加快金融业发展的优惠政策，积极设立金融组织。全县已有10家银行(营业网点56个)、2家小贷公司，同时组建注册资金1亿元的沙县民间资本管理公司，引导民间资金投向实体经济和县域重点项目;

　　积极开展“银商合作”“银村共建”活动，全县171个村共设立小额支付便民点326个和转账电话574台，实现了农村基础金融服务全覆盖;

　　在村级融资担保基金基础上，由县乡(镇)两级注资20万元，在今年7月成立了扶贫担保基金。符合条件的贫困户，无需入股资金，就能申请贷款;

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　　普惠金融，不能有遗忘的角落。

　　官庄村村民陆清玉几年前丈夫意外身亡，留下2个老人、3个孩子，生活困难。通过扶贫担保基金，她从信用社获得一笔贷款。在村干部一对一的帮助下，她将贷款投到亲戚在浙江开的一家小吃店，现在每月分红四五千元。

　　许多沙县人在外地经营小吃，无法抽时间回乡办理村级担保基金贷款。沙县又创新推出“沙县小吃创业融资担保基金”，小吃协会会员出资2万或3万元加入当地小吃基金，同样可贷款。目前，已在合肥、苏州、上海和金华等4个地区设立小吃基金，基金规模201万元，发放贷款83笔999万元。

　　一些村因为有贷款需求的村民较少，无法成立村级融资担保基金。沙县又在青州镇试点，成立乡镇一级的村级融资担保基金，把这些村民全统筹到乡镇基金中。

　　曹永康说，金改以来，沙县新建5个现代农业园区，拥有市级以上农业龙头企业63家、农民专业合作社257家、家庭农场112家;农民纯收入从2011年的8819元增加到去年的13192元;打造了32个美丽乡村和15个农村新型社区。

　　“要做的事还有很多。”曹永康认为，政府要加快农业保险体系建设，提高农民抵御风险的能力;要进一步完善农村信用体系建设，实现农户信用信息管理系统与人行征信系统合并或平行运行;要加快建立农村产权交易中心，解决推广涉农金融产品的处置和变现风险。

　　(福建日报 记者 项裕兴 通讯员 余福 肖首洲 刘静云)